Crédito hipotecario: cómo brindarle asesoría a tus clientes
El crédito hipotecario es una opción que muchas personas y familias tienen para hacer realidad su sueño de tener vivienda propia. Bien sea para comprar casa o departamento, se trata de una decisión que se debe analizar a profundidad.
Esto se debe a que conlleva una gran responsabilidad; además, un compromiso a largo plazo que puede comprometer las finanzas familiares y personales hasta por 20 años.
Aunque en la actualidad la banca ofrece productos cada vez más flexibles y competitivos, lo más prudente es asesorarse adecuadamente. De preferencia, antes de tomar la decisión y nunca dejarse llevar por las emociones.
A continuación describiremos aspectos claves para que desarrolladoras y promotoras de vivienda puedan asesorar correctamente a sus clientes.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Los créditos hipotecarios son cantidades de dinero que los bancos ofrecen a personas o familias para que puedan comprar una vivienda propia. En respuesta, estas se comprometen a devolverlo mediante cuotas periódicas.
Además, las cuotas están ancladas a tasas de interés que pueden ser variables o fijas. Esta modalidad de crédito es respaldada por la garantía de la vivienda. Las condiciones, que son plasmadas en un contrato, son establecidas por cada banco.
Adicionalmente, esta modalidad de préstamo representa una oportunidad para quienes planean comprar una nueva propiedad. Especialmente, sin tener que aportar de inmediato, cantidades importantes de dinero.
Se trata de una opción viable para quienes no tienen ahorros suficientes. Por lo menos, para desembolsar una amplia cantidad de dinero en la transacción de compra de vivienda.
También, beneficia a quienes no quieren disponer de sus propios recursos, pero sí aumentar su capital actual para invertir en una propiedad.
Requisitos para adquirir un crédito hipotecario
Los requisitos varían según cada institución financiera o bancaria y el tipo de financiamiento escogido. En general, los siguientes son los requisitos necesarios para adquirir un crédito hipotecario:
La edad mínima es de 25 años. Sin embargo, algunos bancos aceptan desde los 18 años, siempre que el solicitante tenga una relación laboral activa y estable.
Edad máxima 60 años promedio. Puede variar entre los 54 y los 84 años, dependiendo de la institución bancaria y el plazo de pago solicitado.
Relación laboral vigente. Quienes están empleados el tiempo oscila entre 1 y 3 años de antigüedad laboral. Las personas que cambian de empleo, deben tener entre 3 y 6 meses de antigüedad en su nuevo empleo y sumar el tiempo en el anterior. Los trabajadores independientes deben comprobar más años de actividad económica que los asalariados. Quienes tramitan sus créditos en cofinanciamiento con Infonavit o FOVISSSTE, deben ajustarse a los requisitos exigidos por esas instituciones.
Ingresos. El ingreso mínimo y máximo mensual oscila entre los $9,000 y los $20,000 pesos. Además, está sujeto al esquema financiero solicitado. Algunas instituciones no exigen ingresos mínimos ni máximos. Solo comprobar estabilidad económica suficiente para solventar el crédito, sin superar la capacidad de endeudamiento.
Historial de crédito. Lo mejor es tener un buen historial crediticio ante el Buró de Crédito. Quienes no cuentan con referencia crediticia, algunos bancos les permiten el apoyo de un aval con buen puntaje.
Antigüedad domiciliaria. Algunos bancos tienen como requisito indispensable comprobar la antigüedad en el domicilio actual entre 1 y 3 años.
Seguros. Con vigencia durante el plazo del crédito las instituciones bancarias exigen seguro de daños, de vida y de desempleo. Estos deben amparar la vivienda, el patrimonio y al solicitante.
Lo que debes informarle a tus clientes
Comprar una vivienda es una gran decisión. Por eso, quienes deciden realizar el trámite solicitando crédito hipotecario, que es confuso y complicado, necesitan la asesoría de expertos.
El objetivo es que puedan escoger la opción más conveniente y así obtener su préstamo de manera exitosa. Por eso debes dar a conocer a tus clientes los siguientes consejos antes de solicitar su crédito para vivienda.
Ahorros
Lo más recomendable es tener ahorros que oscilen entre el 10% y el 30% del valor de la vivienda; ya que hay gastos iniciales que cubrir y el crédito no los absorbe.
Por ejemplo, la escrituración, los impuestos, honorarios del notario, certificaciones y avalúos. Además, inspecciones, la inscripción en el Registro Público de la Propiedad y consultas en el Buró de Crédito, por mencionar algunos.
Documentación
Hay documentación básica que deberá anexar a la solicitud. Por ejemplo:
Acta de nacimiento.
Acta de matrimonio (de ser el caso).
Identificación oficial.
Comprobante de domicilio.
Estados de cuenta.
Reporte del Buró de Crédito.
Alta en la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Escoger la zona de la vivienda
Lo más ideal es elegir una zona con buena accesibilidad hacia lugares como el trabajo, la escuela de los hijos, zonas comerciales y de entretenimiento. Adicionalmente, con buen sistema de transporte, servicios públicos y seguridad.
Revisar minuciosamente el inmueble
Sin importar si es nuevo o usado, es fundamental realizar una revisión exhaustiva de su futuro hogar.
Verificar aspectos como el tamaño, las posibilidades de ampliarlo y que esté construido y dotado con materiales y equipamientos de calidad. Además que tenga disponible y en buena condición los servicios de agua, luz y gas.
Si el inmueble es usado, verificar las condiciones y el estado físico de la estructura.
Así como la situación legal, la licencia de uso del suelo y los pagos al día de predial, agua, luz y gas. Principalmente, que se encuentre libre de gravámenes.
Tipos de créditos hipotecarios
Los créditos hipotecarios tienen 3 características esenciales a considerar:
Es una deuda a largo plazo.
Puede tener intereses fijos, variables o mixtos.
Está asegurado para la entidad bancaria.
Con esas características en mente, es crucial asegurarse de solo escoger uno que se pueda pagar, entre las siguientes opciones:
Infonavit. El tradicional otorga 100% del monto en un esquema de $1,712,000 pesos con una tasa de interés del 12% anual.
FOVISSSTE. Aplicable para que los trabajadores de los organismos públicos del estado puedan comprar una casa, departamento o propiedad nueva o usada. Además, en un plazo de 30 años, con una tasa del 4% al 6%.
Instituciones bancarias. Para comprar casas, departamentos, terrenos, construir o liquidez (préstamos en efectivo). Las tasas de interés varían entre 9% y 14.5%, depende de la entidad financiera y el préstamo.
SOFOM. Son sociedades anónimas registradas en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Estas otorgan créditos, gestionan arrendamientos o factoraje financiero. Sus tasas de interés, entre el 13% al 15%, son más altas que las de los bancos y las dependencias gubernamentales.
Conclusión
Seleccionar un crédito hipotecario puede ser un proceso confuso y complicado. Por eso, antes de decidir, es necesario escoger adecuadamente la vivienda que se ajuste a los gustos, necesidades particulares y finanzas.
Adicionalmente, asesorar a los clientes para que conozcan los tipos de crédito que pueden tener acceso y los documentos que solicita la entidad. Luego, enfocarse en la que ofrezca la opción de crédito que se ajuste a sus posibilidades.
Realizar un análisis correcto y asesorar adecuadamente a los clientes, es un paso firme para que les otorguen su crédito hipotecario.
Así, tendrán su vivienda propia y una deuda que pueden pagar mensualmente, sin comprometer su economía.
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